Koupě nového vozu (a často ani toho ojetého) není zrovna levnou záležitostí. Vysoká poptávka po autech tahá jejich cenu nahoru. A tak kdo chce vůz, byť nijak „vymazlený“, musí zaplatit i vyšší statisíce korun. Často financujeme nákup auta auto-půjčkou na splátky, leasingem. Nebo nás založí někdo z příbuzenstva. Dnes se zaměříme na nejčastější chyby, kterých se lidé při financování vozu dopouštějí – a kterým je dobré se vyhnout.
Chyba č. 1: Přijetí hned první nabídky financování
Prodejci aut spoléhají na typickou lenost českého zákazníka, který se nerad zabývá srovnáváním půjček, leasingů, zkrátka porovnáním možností financování nového vozu, které nabízí celý trh. Proto si zvykli ukázat klientovi jednu (pro ně nejvýhodnější) variantu, rozebrat ji do detailu a vychválit její pozitiva. A v podstatě vědí, že se český člověk po ničem jiném pídit nebude.
Jenže to je často ta největší chyba, která vás může stát i desítky tisíc korun, u nákladnějších aut ještě víc. Rozdíly mezi půjčkami (v ceně a v podmínkách poskytnutí i splácení) jsou totiž na trhu ohromné. To platí i o leasingu, který je také jen půjčkou. I proto jsme tuhle chybu uvedli pod číslem jedna.
Chyba č. 2: Nedostatečné prozkoumání rozdílu mezi půjčkou na auto a leasingem
Půjčka na auto není to samé co (finanční) leasing. Zatímco po zaplacení auta z peněz z běžné půjčky se ihned stanete majitelem vozu a můžete s ním nakládat, jakkoliv vy potřebujete, jste u leasingu jen jeho nájemcem. A to až do odeslání poslední splátky. Teprve pak se stanete majitelem auta vy.
Dodejme jen pro pořádek, že u operativního leasingu nebudete majitelem vozu nikdy, ale operativní leasing ani k pořízení vozu neslouží.
Když jste majitele auta, sami si rozhodujete o jeho povinném ručení a havarijním pojištění, jezdíte s ním tak často a tak daleko, jak sami potřebujete. A navíc: neručíte tímto vozem za řádné splácení autoúvěru. Pokud máte vůz na leasing, o pojištění i provozu auta rozhoduje leasingová společnost, autem za tenhle vázaný úvěr (leasing) navíc i ručíte.
Co je špatně na tom, když povinné ručení a havarijní pojištění vybírá poskytovatel leasingu? Odpověď je nasnadě: vybere to, za nějž dostane od pojišťovny nejlepší provizi. Naopak když si pojištění auta vyberete sami – snadno a rychle díky srovnávači, ušetříte ročně i tisíce korun. Srovnání povinného ručení i havarijního pojištění naleznete zde.
Aby toho nebylo málo: pokud leasingová společnost zkrachuje během doby, co leasing splácíte, o auto přijdete bez jakékoliv náhrady. Pokud zkrachuje poskytovatel autopůjčky, nic se neděje, auto je vaše – a půjčku si v insolvenčním řízení koupí jiný poskytovatel spotřebitelského úvěru – doplatíte ji pak jemu.
Chyba č. 3: Zadlužení se v celé výši ceny kupovaného auta
Velmi se prodraží, když si auto koupíme na úvěr v celé výši jeho pořizovací ceny. Nevyužijeme takzvanou akontaci. Možností uhrazení části ceny vlastními penězi nám prodejce nabízí nižší dluh, a tak i nižší částku, z níž se budou vypočítávat úroky. I jen desetiprocentní akontace může na celkových splátkách udělat rozdíl v řádu vyšších desítek tisíc korun.
Chyba č. 4: Nepřizpůsobení splátek potřebám kupujícího
Každému vyhovuje jiné tempo splácení. Někdo chce platit více, aby měl dluh dříve „z krku“, jiný potřebuje splácet pomaleji, aby měl jistotu, že splátku dokáže dát každý měsíc bezpečně do kupy, třeba i v době, kdy je v delší pracovní neschopnosti, či když má častěji nemocné děti a zůstává s nimi doma.
To je samozřejmě v pořádku. Co ale v pořádku není, je situace, kdy se potřebám klienta neupraví tempo splácení. Pokud zůstane příliš pomalé, prodraží se, protože se půjčka bude úročit třeba o rok déle, než by bylo nutné (a předčasné splacení může být spojeno s pokutou). Pokud je nastaveno na moc rychlé, může ohrožovat zdravé rodinné finance vysokými splátkami.
Chyba č. 5: Souhlas s úročením dlužných plateb na povinném ručení a havarijním pojištění
Někteří poskytovatelé leasingu úročí i budoucí dluh na povinném ručení a havarijním pojištění. Proto je vhodné si pečlivě pročíst leasingovou smlouvu, případně se přímo na tento fakt zeptat. Obecně je nutné se ptát na vše, čemu nerozumíte – a že toho může být ve smlouvě o úvěru nebo v leasingové smlouvě opravdu hodně. Detailně se smlouvě o půjčce peněz a procesu jejího sjednávání věnuje tento článek. Zde můžete načerpat to hlavní, co potřebujete, aby vás prodejce neměl jak ošálit.
Chyba č. 6: Zaslepená touha po novém autě, která vede k nevýhodnému zadlužení
Chamtivost, touha, zachtivost, zaujetí prezentací nového vozu, snaha vyniknout nad ostatní, prostě vše, co nás zaslepuje a omezuje nás v racionálním rozhodování. To je chyba s číslem 6. Kam tohle pochybení vede?
Ke zbytečně drahému financování nového auta, které nakonec nemusíme ani utáhnout, a které k nám může ke dveřím dovést i exekutora nebo vymahače z inkasní agentury. A kdo si říká, že při potížích se splácením auto prostě jen vrátí, je na omylu. Hodnota vozu totiž klesá závratnou rychlostí. A celková dlužná částka se naopak rychle zvyšuje.
Tip na závěr
Už máte vybráno nové auto? Pokud teprve vybíráte, mohly by vám pomoci naše pravidelně prováděné testy a recenze aut, ale i motorek.
